今年夏季以来，在国外出口市场受挫、国内地产调控、环保高压态势等多方因素影响之下，陶瓷行业大量的企业销售受到不同程度影响，许多企业纷纷以限产、降价、变革销售渠道等多种方式应对“史上最淡”销售淡季，甚至在一段时间内，连续数天内出现企业倒闭的现象。
不管任何行业，企业在发展过程中出现各种各样的问题是很正常的现象，然而就今年夏季被淘汰出局的陶瓷企业的案例来看，这些企业有着一个共同的特点，就是企业运营过程中资金链出现了断裂，且当这种危机初现的时候，无法以金融信贷的方式获得支持，最终企业只能无奈走入恶性循环之中，并最终被淘汰出局。
在企业的走访中，记者了解到，由于银行或金融机构对企业放款需要承担一定风险，所以其往往更加青睐于向那些综合实力强、品牌影响力大的企业放款，而对于真正急切需要资金支持的企业大部分时候难以施以援手，所以银行或金融机构在企业的发展过程中，往往只能锦上添花，却无法扮演雪中送炭的角色。
对大部分迫切需要资金支持的企业来说，金融信贷始终是自己无法抓牢的“救命稻草”。
资金流是企业渡过难关的根本
银行、贷款公司等金融机构的产品就是“钱”。中央的金融“国十条”第一条就明确表明不会再像过去那样大量生产货币，那么就代表那些金融机构的“生产”减少了，“库存”也同样减少了，在某个程度上能有效防止市场的盲目扩张。基于这个大政方针政策，信贷政策比以前会更为严格。
基于不景气的大环境，银行、贷款公司等金融机构会持有审慎的态度，对企业的资金、项目等各方面的考察会更为严格，考察时间也会延长，以此能全方位、精准地考查到企业的实际情况，避免出现收款不及时、企业倒闭不能还款等事情。
广东摩德娜科技股份有限公司商务总监吴俊良表示，2014年，银行信贷实施从紧政策，对不同企业实施的标准也不尽相同，银行对于企业的信贷考核有着一整套考核体系。但从宏观上来说，一定会考察行业的发展现状与前景，考察企业在行业中的地位，评估企业的综合信用度、银行资金流和品牌影响力，这使得即使许多企业实力雄厚，但没有一定的行业知名度与品牌影响力，也无法顺利获得银行信贷的支持。
企业只要良性发展，获得银行信贷支持是很顺理成章的事情，最怕的就是企业经营陷入困境，这种状况银行肯定不会轻易放款，这样企业只能陷入恶性循环之中。
今年夏季以来，行业中出现了若干企业经营不善或停产或倒闭的现象，这其中大部分企业在产品品质、渠道建设上都没有出现太大的问题，大量的企业都是因为销售受阻，企业内部资金流短缺，导致无法支撑下去，只能停产甚至宣布倒闭。
“越是淡季，越要稳定内部现金流。”吴俊良强调，资金流是企业的命脉，要在企业经营中控制好资金流，就必须将业务范围适当地往利润率较高的领域倾斜，减少风险性的投资，对于回款风险高的项目尽量少涉及，宁愿降低企业销售额，也要控制现金流，同时要减少企业开支，开源节流。
上游企业多举措应对“回款难”
目前陶瓷行业市场冷淡，多家企业相继因为资金链断裂而被迫停产关停，连带着作为原料供应商的化工企业受到影响，面临着回款周期长、回款难等问题。
“为了防患于未然，在合作之初，就提前和客户签订好供货条件，要求对方按照回款日期按时回款，对于违反条约的客户，将停止供货。”佛山市欧陶无机材料有限公司佛山营销部经理王勇表示，对于一些运营良好、讲信誉的客户在暂时遇到资金周转困难时，在不过度拉长回款周期的情况下，将尽力帮助他们渡过难关。
随着化工领域竞争的不断加剧，降低价格去销售是不可避免的。在保障市场秩序的前提下，作为原料供应商更要调整产品结构、延长产品生产线、丰富产品体系、保证产品质量、提升产品的市场竞争力，使得企业能够在当前的市场环境下保持平稳发展。
“作为生产型的企业，每个月生产出来的产品得通过各种渠道销售出去，欧陶的销售渠道很立体，有直销渠道，也有一部分产品是与贸易公司合作，两者占有比例的大小，要根据具体的市场情况而定。”王勇指出，企业无序的竞争，导致了市场的不规范，没有一个公平有序的市场环境，对大多数企业的发展是极为不利的。
当前情形下，一个企业的运营状况更是体现企业的管理能力，未来更是拼企业综合实力的年代，不论是产品品质、生产管理等各方面都是企业提升市场竞争力的关键。化工企业正处在做品牌的黄金时期，坚持品牌化，不断研发新产品，迎合客户的需求，才能在未来的市场竞争中更好更快发展。
目前陶瓷行业大量的上游供应企业会出现收款难的问题，吴俊良表示，作为大宗陶瓷设备供应商，以摩德娜多年来的情况来看，这种现象是极为少见的，这主要是 因为摩德娜在客户的选择上不管是企业的财务报表、股东组成部分、企业资产、银行及对外信用与声誉有都会进行一定的考察;此外，摩德娜用十年的时间成为了行业窑炉设备的领导者，离不开的是金融与信贷政策的合理利用与支持。
据了解，目前，摩德娜设备交易基本上都是通过银行按揭与租赁的方式进行，只有少数小额设备会采取陶瓷企业全额付款的模式。
在行业内，国内数家大型设备企业的大宗设备基本上也都是采取银行按揭与租赁方式进行交易，而中小设备企业由于企业实力的问题，难以和银行或租赁公司达成合作，所以目前难以实现这种模式。
按揭主要是指陶瓷企业在向窑炉企业购买设备的过程中，以窑炉设备作抵押，获得银行贷款并依合同分期付清本息，贷款还清后银行归还窑炉设备。
租赁主要是通过租赁公司购买窑炉企业的设备，再租给陶瓷企业，陶瓷企业分期支付租赁费用给租赁公司，一定期限内当陶瓷企业支付完毕费用之后，陶瓷企业就可获得窑炉设备的所有权。租赁模式，一般陶瓷企业向窑炉企业支付30%的费用，租赁公司支付另外70%的费用，陶瓷企业只需要向租赁公司支付后者费用的本金与利息。
对于租赁与按揭模式的利弊，吴俊良坦言，这种金融模式为产业链上的企业拓展了资金渠道，减轻了企业负担与压力，为企业的发展提供了一定的推动作用，但这在一定程度上催生了行业泡沫经济，拉低了行业的准入门槛，使得大量实力不足的企业也加入了行业中来。
除了这两种模式，由于窑炉设备是大型设备，金额过高，因此窑炉设备的销售并没有贸易公司或中间商的形式出现。
对于未来贸易公司或中间商进入窑炉等大宗设备交易的趋势，吴俊良表示这很难实现，因为窑炉属于单宗高额度设备，不管是安装还是拆卸，都需要大量的时间，因此不可能轻易更换;而色釉料属于长期消耗的易耗品，单宗交易值相对较低，且可以随时更换产品，因此色釉料行业会出现贸易公司或中间商，窑炉等大宗设备领域则很难出现。
中小企业贷款困难
一位陶瓷企业的负责人表示，虽然各大银行都相继推出了中小企业贷款项目，但是贷款难度不小。首先，在申请贷款前，中小企业贷款申请难。尽管今年以来，各银行对中小企业贷款都有所放松，但由于中小企业缺少土地等固定资产，相对大企业来说条件相对较弱，如果信贷政策收缩，银行会首先缩减中小企业贷款;此外，原材料、劳动力价格上涨、人民币升值等因素削弱了中小企业的盈利空间，银行的放贷风险也相应增大，更不愿意给小企业贷款;其次，中小企业贷款审批难。由于中小企业贷款风险相对较大，银行在审批中小企业贷款贷款需求时，要求提供的资料也相对更全面，包括企业的营业执照、税务登记证、完税证明、验资报告、财务状况说明、公司章程、法人相关身份证明及资信状况证明、抵押物及相关证明资料等。审批环节比较繁琐，且一个都不能少;另外，中小企业的决策顺序比较单一，一般重大决策由董事会或者董事长作出，速度快且不需上报主管部门，下经职代会讨论通过。正因如此，也使企业决策的风险加大。这里的风险不只包括市场风险，还包括合规性风险。银行由于难以识别和化解中小企业贷款风险，从而选择能够规避责任追究的国有大企业作为风险偏好;最后，贷款申请后，管理很难。相较大企业大项目，中小企业贷后管理成本更高。由于中小企业贷款抵质押物难以市场化，一旦出现不良贷款，较难化解。责任追究方面，由于中小企业决策不规范，很难落实。中小企业贷款难的原因，就其根源分析，除了中小企业贷款成本高、盈利小的因素外，也有银行对于贷款风险识别化解能力的单薄和贷款风险责任追究存在偏差的原因。
在国家政策和环保整顿的影响下，陶瓷行业产量虽依然有增长，但整个大环境不容乐观。号称“史上最淡季”。广东佛山、河南内黄、江西高安、湖南岳阳等几大产区分别传出企业因资金链断裂而被迫停产倒闭的消息。
大型陶企凭借品牌的影响力及企业资金宽裕等优势仍能保持平稳发展，但是对于业内很多尚未形成品牌优势的中小企业来说，市场环境的不景气，资金周转困难，稍不留意便会陷入资金链断裂的危机中。
“在当前市场环境下，受国家经济政策的影响，银行信贷政策收紧，审批条件将更加严格，像钢铁、建材等高污染、高耗能、产能过剩的行业，银行已经不予以贷款。”佛山市某信贷机构知情人士透露，银行并没有为陶瓷行业专门制定一些贷款项目，只要是有贷款需求的企业，在审批材料通过之后，银行都会给予信贷支持。
“在企业需要贷款融资时，有的企业会以法人的身份去贷款，以法人身份贷款虽然额度较高，但银行将对企业的经营状况、商业信誉等方面进行考察;如果企业的条件审批不过，急于贷款的企业，也会以个人的身份去向银行贷款，个人贷款额度相对没有企业贷款那么高，但是审批条件相对较低，只要个人有房产及还款能力，银行都会通过贷款。”佛山市某投资咨询公司工作人员表示，银行要完成一定的业务投资指标，为了完成这些指标，银行也会找到一些资金需求大的企业商谈投资等相关事宜。
据佛山市粤纺小额贷款有限责任公司董事长张旗康介绍，今年的放贷速度放缓了，因为国家也是采取审慎的态度，过去改革开放三十年，各地区投入了大量的货币量生产，这需要漫长的消化，而且主要靠政府的“铁公基”——铁路、公路等基础设施，来拉动市场的需求。
在这个大数据时代里，劳动力紧张，资源红利减少。此外，环境红利也减少了，过去的陶瓷行业没有环保等政策，工厂都是直接排放污水、排放废气。但随着社会的不断发展，国家对环境的重视度不断加强，企业出现直排污水、废气的现象减少了。
政府的投资红利的拉动也在减退，“铁公基”的投资也逐渐减少;外需红利也在减弱，欧美地区的经济不景气的情况下，中国出口产品的总体需求也有所下降……
张旗康表示，在这种大环境下，总的货币发行量肯定会受到影响，因此，放贷的额度会有一定的限制，并且更多的是控制。所以无论是银行还是小额贷款企业，他们肯定会持有非常审慎的态度，但是只要市场有需求，那么作为金融机构或者非金融机构的贷款或是获得盈利的机构还是很多的。越是在这种恶劣的大环境下，机会也会越多，但风险也会越大。那么他们对企业的风控、审批的流程、放贷以后的监管等也会更加谨慎、更加严格管理，让风险降至可控的范围里。
张旗康强调，此外，现在无论是银行、贷款企业、担保公司、融资企业等都会面对各种各样的风险，除了大环境的影响以及对行业、企业判断的风险以外，更多的是职业道德的风险，一般非金融机构的企业是由职业经理人进行管理的，在这个机会越多、需求越大的时候，如果职业经理人没有良好的素质，面对这么庞大的金钱诱惑，很容易会让企业埋下风险的隐患。
审查需经多方考量
张旗康表示，一般能渗入到建筑陶瓷制造行业中进行生产，企业产能的规模一般都是一个亿以上。此外，建筑陶瓷的制造企业一般不会向贷款公司贷款，因为贷款公司的利息高于银行，银行的利息一般是8~9%，而小额贷款企业的利息一年起码是20~24%或者更高。
一般银行在考察、判断一个企业的时候，会查看企业是否产能过剩，一般会通过国家发改委等提示性文件来进行考察，如过去有文件是关于水泥过剩的提示，那么银行等贷款机构对水泥企业就会持谨慎的态度，格外小心。所以银行、贷款公司会根据行业的特性、现状、前景进行贷款。
陶瓷制造配套的企业，如色釉料、配料、陶瓷机械等企业如果资金紧张要向银行、小额贷款企业贷款，基本上都要求该企业有一定抵押物，否则，银行、贷款公司 都不会贷款给这些企业。对于那些企业的产品生产，银行、小额贷款企业会派几个人员到该企业，守住那些原料，每一批原料出去都要经过人员的审查，此外，进来的货物都要受到银行或者小额贷款企业的监管。
张旗康形象地表示，银行、贷款企业等金融机构在不景气的市场上一般都不会给“安葬费”只会给“医药费”，如果企业“生病”了，银行、贷款企业能借钱让他们去“看病”，让他们健健康康发展;如果那些企业已经进入“病危”的状态，银行、贷款企业一般不会冒险贷款给企业。
据佛山农商银行的一位贷款业务经理介绍，农商银行的小企业贷款一般重点扶持生产型企业，对贸易型、服务型、高新科技型行业也予以准入，没有具体限定企业类型，只有重点扶持对象。对贷款企业的注册资金并无限制，部分产品有相应要求，但主要是迎合政府要求，不是硬性规定，因为该部分产品由政府专项资金提供担保。在注册所在地方面，小企业贷款主体一般要求注册地或户口地在佛山市范围内。
在贷款审核方面，对企业贷款的资格审核通常包括企业的成立年限、企业的财务状况、企业的盈利能力、企业的担保能力、抵押物或质押物或担保人的担保能力。企业贷款基本上都是要有担保的，但不一定要抵押，因为企业与企业主有相当大的关联性，与企业主的日常行为习惯、思想等有莫大的关系，企业贷款必须要企业主作担保。是否需要抵押视乎企业其他的担保能力，例如贸易型企业可以应收账款质押，生产型企业可以租地自建厂房作担保等等，这些都不需要抵押，而不同的贷款需要收集的原始凭证也有所不同。资料齐全的话，正常情况一般需要1~2个星期即可走完审批流程，最快的1天完成审批，审批完签好合同借据即可放款。银行会根据企业提供的购销合同等以受托支付形式直接将贷款款项打到交易对手账户，做到贷款专款专用。
在小企业贷款额度方面，一般控制在500万以上，较为优质的可适当上升到1000万元。利率视乎企业的财务状况、盈利能力、担保物情况等决定，最低不低于基准利率，最高无上限。
期限视乎贷款的用途，流动资金贷款一般以1年为主，部分回笼时间较长的贷款可以适当放宽到2~3年。固定资产贷款与其固定资产的投入产出匹配，如贷款建厂房的，还款期限可达5年以上。如果企业未能及时还款，一般会与企业商量延期，延期后利率重新界定，若延期后亦无法还清，只能向人民法院起诉，查封其相关财产以拍卖变卖等收入归还贷款。
据了解，由于经济大环境等问题，佛山范围内企业贷款有所收紧，但银行对佛山地区的企业态度不变，只是审批贷款更加谨慎，尽量给予扶持。佛山地区近来发生的不良贷款有所增多，申请贷款的企业也增多，能获得审批的企业数量稳中有升，但升幅不明显。
企业信誉度与行业趋势是获取银行信任的根本
陶瓷企业如果要获得金融机构以及非金融机构如贷款公司的信任，那么他们就要提高信誉度，企业的金融基础要夯实，即不能盲目投资，要保证一定的现金流，如半年度的产销至少要持平或者略有利润，保持良性的血液循环。
有些企业会利用报表来“浑水摸鱼”，但银行、贷款公司现在一般不仅仅只看报表，更多的会通过相关的企业如水电局等以及相关的经销商来侧面了解该企业的真实情况。如每平方米大概要耗多少电、每平方米要耗多少水、每平方米要耗多少燃料、货款是否容易收回、员工工资是否准时发放等都能调查进行判断。此外，银行、贷款公司不会看企业抵押物的报表，更多的会跑到现场进行评估、判断。
张旗康表示，企业在“贫血”的时候可以通过“输液”来挽救生命，但更多的要靠自身的良性血液循环来健康发展。
银行、贷款公司的优惠政策一般要看企业自身的“产品库存”的情况，如果这些金融机构以及非金融机构的资金非常大，那么他们会考虑实施优惠政策。但不是每个行业每个企业都能获取优惠，一般属于“朝阳”成长阶段的企业，小额贷款企业、银行会给他们优惠政策。但属于“夕阳西下”的企业，即便自身的库存量很大，或者支付的利息很高，但贷款企业、银行等都不会贷款给企业。
